在以往的民間借貸中，法院判決當(dāng)事人約定年利率的標(biāo)準(zhǔn)通常以人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍作為利率保護(hù)上限，但是隨著今年9月1日起最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的實施，我國確定將“兩線三區(qū)”作為判定民間借貸約定年利率是否受法律保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)。

 

一、關(guān)于民間借貸年利率的法律規(guī)定

《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

 

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

 

二、何謂“兩線三區(qū)”

“兩線”指年利率24％的司法保護(hù)線和年利率36％的高利貸紅線。

 

“三區(qū)”指：①司法保護(hù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息；

 

②無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；

 

③自然債務(wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24％至36％之間。包括以下三個方面的含義：

 

第一，法院對出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，不予保護(hù)；

 

第二，若當(dāng)事人愿意自動履行，司法不再干預(yù)；

 

第三，但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，即借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院將不予保護(hù)。

 

即自然之債，已經(jīng)支付的利息不能索回，未支付的利息可以不再支付。

 

三、“兩線三區(qū)”的核心要點

綜上，“兩線三區(qū)”的核心要點是：

1、約定利率24%以下的部分，法院支持，判決后可以申請強(qiáng)制執(zhí)行；

2、約定利率24%至36%的部分，自然之債，已經(jīng)支付的利息不能索回，未支付的利息可以不再支付；

3、約定利率超過36%的部分，法院不予支持，已經(jīng)支付的可以主張退還。

 

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