【案由】

    信用卡透支糾紛

    【受理法院】

    鄭州市管城回族區(qū)人民法院

    【當事人】

    原告：中國工商銀行鄭州黃河支行

    被告：持卡人何江（化名）

    【案情】

    被告何江系普通打工者，2011年3月12日通過網(wǎng)上銀行向原告辦理了額度為5萬元的信用卡一張，并簽訂信用卡領(lǐng)用合約（個人卡），合約中對于信用卡使用、逾期利息計算及其他違約責任作了約定。

    被告何江領(lǐng)卡后進行了一次刷卡消費8000元，而后借給了其公司老板杜強（化名）使用，兩人簽訂了信用卡借用協(xié)議，協(xié)議載明，“杜強為卡號為xxxxxxxxx的信用卡實際用卡人，自此因信用卡刷卡消費而產(chǎn)生的還款責任均由杜強承擔，與何江無關(guān)。”之后，被告將之前自己刷卡消費的8000元交付杜強，杜強出具收條一份，載明何江已經(jīng)履行了信用卡透支的還款責任，由杜強代為還款。

    杜強拿到信用卡后，私自修改了密碼，期間進行了多次消費透支，因持卡人信用良好，銀行將額度漲為10萬元。

    2015年6月8日，被告何江突然收到鄭州管城區(qū)人民法院的起訴狀副本和傳票，才知自己之前辦理的卡號為xxxxxxx的信用卡已經(jīng)嚴重透支，銀行起訴要求其還款本金、利息及滯納金等共計近13萬。

    【代理】

    2015年6月10日，被告何江帶著起訴狀副本和傳票到本單位進行法律咨詢，經(jīng)過了解后，進行了委托，本案分別于2015年7月和8月進行了兩次開庭，9月領(lǐng)取判決書。

    【煥廷說法】

    一、此類案件存在的主要代理風險

     第一，提供證據(jù)材料的風險。持卡人將信用卡借給他人使用，需要向法院提交相關(guān)證據(jù)材料（材料內(nèi)容的真實性暫且不論）以支撐當事人的這項主張，比如本案被告何江向法院提交的“信用卡借用協(xié)議”。如果當事人不能提供相關(guān)證據(jù)材料，可能要面臨敗訴的風險。

    第二，實際用卡人拒絕出庭或者下落不明的風險。假如持卡人提供的證據(jù)材料不足以證明主張的真實性，需要實際用卡人出庭，但審判實踐中往往是實際用卡人拒絕出庭或者下落不明，此時持卡人所提供的證據(jù)材料的真實性將無法予以核實，可能面臨敗訴的風險。

    [煥廷律師建議]

    1、將信用卡借給他人使用，可以先與發(fā)卡銀行取得溝通，詢問發(fā)卡銀行關(guān)于借用信用卡的相關(guān)規(guī)定，了解信用卡借出風險。

    2、應(yīng)簽署信用卡借用協(xié)議/證明，協(xié)議上應(yīng)載明出借人、借用人的身份信息、發(fā)卡銀行、信用卡編號以及其他約定條款，注明違約責任。

    3、為防止以后出現(xiàn)糾紛但找不到借用人，或者借用人拒絕出庭，因此，簽署借用協(xié)議時，最好有個見證人或者找律師作見證。

    在新的經(jīng)濟形勢下，涉及信用卡的案件類型也出現(xiàn)了新花樣。

    以往此類案件主要以信用卡透支糾紛和失卡損失賠償糾紛為主，但隨著銀行業(yè)相關(guān)政策調(diào)整及金融形勢變化，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛、信用卡年費繳納糾紛、銀行單方調(diào)整信用卡利率糾紛、全額罰息糾紛等新類型案件。

    因此，只有信用卡申請人和銀行在辦理申辦手續(xù)時注意一些問題，糾紛才能最大可能的避免。

    二、信用卡申請人應(yīng)注意的問題

    1、事先了解信用卡使用規(guī)則，認真閱讀信用卡領(lǐng)用合約，尤其是還款說明和還款逾期后果。

    2、辦理適當?shù)男庞每�額度。辦理信用卡，額度上要選擇與自己還款能力適當?shù)模�并不是越大越好，我們認為信用卡額度為申請人月工資的3倍大小是比較合適的。

    3、辦理信用卡時，要在發(fā)卡行預(yù)留自己的常用手機號，雖然是個小細節(jié)，但是很重要。

    比如，本案中的被告何江就是因為期間沒有收到任何關(guān)于信用卡消費的短信或者來電，直到開庭才知道信用卡嚴重透支。

    三、銀行應(yīng)注意的問題

    1、應(yīng)加大發(fā)卡審核力度并抑制過度授信。由形式審查向?qū)嵸|(zhì)審查過渡，發(fā)卡時除審核原件，要求辦卡人提供1-2個證明人，對收入狀況有要求的，應(yīng)提供辦卡人單位出具的規(guī)范的收入證明。

   比如，本案的被告何江只是普通打工者，月收入不足2000元，竟然批下了5萬元的額度，并且后來提升至10萬元，這嚴重超出了申請人的經(jīng)濟能力，可見發(fā)卡銀行審核時的疏漏。

    2、應(yīng)告知申請人預(yù)留手機號的重要性，以及其他可以查詢申辦信用卡消費記錄與應(yīng)還款數(shù)額的途徑，比如發(fā)卡銀行官網(wǎng)、查詢400電話，總之，應(yīng)告知申請人迅速了解信用卡情況的方法。

     比如，本案被告何江在杜強進行信用卡消費期間沒有收到任何來自發(fā)卡銀行的提醒信息或電話，以至于最后透支額度越來越大，措手不及。

     三、其他

    1、銀行特約商戶：在接受信用卡消費時，特別是大額消費，要注意審核信用卡背面簽名與消費賬單上的實際簽名姓名是否一致，筆跡是否一致，如果不一致要及時跟持卡人取得聯(lián)系。

    2、法院：加大信用卡案件的調(diào)解力度。積極與銀行及持卡人溝通協(xié)調(diào)，勸說銀行對利息、滯納金、訴訟費作出一定讓步并同意靈活的還款方式，促成雙方調(diào)解或撤訴。